Opciones de financiamiento para constructoras

Crédito de capital de trabajo

Es el crédito que un banco u otra entidad financiera da a la empresa para su operación: nómina, compras, gastos de obra. Financia a la empresa en su conjunto, así que sirve a contratistas que ejecutan obras para terceros y a constructoras con varios proyectos a la vez.

• Para quién sirve. Empresas con estados financieros y una historia de ingresos que la entidad pueda revisar.
• Qué mira quien presta. La capacidad de pago de la empresa en su conjunto.
• Líneas de redescuento. Bancóldex funciona como banco de segundo piso: sus recursos llegan a las empresas a través de bancos, compañías de financiamiento y cooperativas. Los requisitos los fija la entidad financiera y el trámite se hace con ella.

Crédito constructor

Es el crédito de un banco para un proyecto inmobiliario específico. Se paga con los recursos que genera el proyecto, principalmente con la venta de las unidades.

• Cómo desembolsa. Por avance de obra. El banco gira a medida que la construcción progresa.
• Qué garantía pide. En el producto publicado por Bancolombia, hipoteca en primer grado sobre el lote del proyecto.
• Cómo se paga. En ese mismo producto, intereses cada tres meses y capital al terminar la obra más 12 meses.
• Ten en cuenta. Cubre el proyecto completo, pero el primer desembolso puede llegar después de que la obra ya empezó a comprar. La guía cómo financiar los materiales de una obra explica ese desfase.

Crédito de proveedor

El depósito, el distribuidor o el fabricante entrega el material y te da un plazo para pagarlo. El plazo depende de la relación con cada proveedor.

• Para quién sirve. Empresas que compran de forma repetida al mismo proveedor.
• Qué tener en cuenta. Cada proveedor fija su propio cupo y su propio plazo, así que una obra con diez proveedores maneja diez acuerdos distintos.
• Qué dice la ley. La Ley 2024 de 2020 limita a 45 días calendario el plazo de pago de las facturas comerciales, contado desde la entrega, con excepción de las operaciones entre grandes empresas. Por eso muchos proveedores pequeños no pueden dar plazos más largos.

Factoring

La empresa vende o cede una factura que aún no ha cobrado y recibe el dinero antes del vencimiento, con un descuento. Sirve sobre todo a contratistas y subcontratistas que facturan a una constructora o a una entidad pública y esperan semanas para cobrar.

• Qué necesita la factura. Para circular como título valor, la factura electrónica debe estar validada por la DIAN, tener fecha de vencimiento y contar con el acuse de recibo, el recibo de los bienes o servicios y la aceptación del comprador. Estos eventos se registran en RADIAN.
• Cómo se transfiere. Por endoso, también registrado en RADIAN.
• Qué mira quien compra la factura. Sobre todo la capacidad de pago de quien debe pagarla.

Confirming

Es el caso inverso al factoring. La empresa que compra pide a una entidad financiera que pague a sus proveedores y luego le paga a esa entidad una sola deuda en el plazo acordado. En el producto publicado por Bancolombia, el plazo va de 1 a 180 días.

• Para quién sirve. Empresas con un volumen estable de compras y un banco que les dé cupo para este producto.
• Qué mira quien presta. La empresa que compra, porque es quien paga al final.
• Qué gana el proveedor. Recibe el pago antes del vencimiento de su factura.

Línea rotativa para materiales

Es un cupo de crédito para comprar materiales a varios proveedores con un solo acuerdo. Así funciona en Parex:

• Plazos de 30, 60 o 90 días.
• El proveedor cobra el día de la entrega. Tú pagas a Parex en el plazo elegido.
• Rotativa. El cupo se libera a medida que pagas y lo usas de nuevo sin abrir otra solicitud.
• Respuesta en 48 horas desde que recibimos la documentación completa de tu empresa.
• Compras de contado desde la primera orden si todavía no tienes línea. Ese historial de pago cuenta para las condiciones de financiamiento siguientes.

Cómo se combinan

Cada opción cubre un hueco distinto del flujo de caja y se pueden usar juntas. Un ejemplo en un proyecto de vivienda:

Preguntas para hacerle a cualquier financiador

1. ¿Cuándo llega el dinero? Al aprobar, por avance de obra o el día de cada compra.
2. ¿Qué garantía pide? Hipoteca, pagaré, aval de los socios o ninguna.
3. ¿Cuál es el costo total? Tasa, comisiones, seguros y estudios de crédito, sumados en pesos para el plazo real que vas a usar.
4. ¿Qué pasa si la obra se atrasa? Si el plazo se puede mover y con qué costo.
5. ¿Puedo volver a usar el cupo? Una línea rotativa se libera al pagar. Un crédito a plazo fijo se termina al pagarlo.

Esta guía describe cómo funciona cada opción. Las condiciones exactas las define cada entidad, así que revísalas por escrito antes de firmar. Si tu obra está en Bogotá, Medellín, el Eje Cafetero, Barranquilla o Cartagena, puedes empezar con Parex de contado o pidiendo la línea.

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